PGBL: como, e por que, ele aumenta a restituição do IR
É a forma mais clássica de aumentar a restituição: ter uma parte dos seus investimentos em PGBL – especialmente se você for CLT. Aos números. Pela declaração simplificada, quem ganha R$ 15 mil, tende a ficar uma restituição de R$ 1,7 mil. Com um PGBL na jogada, o “cashback” do Leão pode pular para R$ 6,1 mil. E quanto maior o seu contracheque, maior a benesse.Para um salário de R$ 20 mil, a restituição básica pode saltar para R$ 8,1 mil. Um de R$ 30 mil pode render R$ 12,2 mil.Ganha o teto do STF? Parabéns. Um contracheque de R$ 44 mil com uma mãozinha do PGBL pode colocar R$ 17,9 mil extras na sua conta a cada restituição.O PGBL, você sabe, é parte da fauna dos planos de previdência privada. Você vai depositando dinheiro ali para que o seu eu do futuro usufrua lá na frente. Só que os planos desse gênero têm uma característica peculiar: dão um troco para o para o seu eu do presente também.Trata-se de um bônus que cai todo ano na restituição do IR (caso você declare tudo com a precisão de um burocrata soviético – mais sobre isso adiante).Bom, esse prêmio é uma grana equivalente a 27,5% do que você coloca no seu PGBL ao longo de cada ano. Ela se materializa para você na forma de uma restituição extra no IR. Depositou R$ 30 mil num plano de previdência desses ao longo do ano? Ok. O Leão te dá R$ 8.2 mil (27,5% do total) – e os R$ 30 mil seguem intactos, rendendo no plano de previdência. O grande detalhe é que você não pode colocar o que bem entender – poder, pode; mas não deve. Vamos por partes. LEIA MAIS: Como usar um prejuízo com ações para pagar menos IRPara por R$ 30 mil num PGBL e receber o bônus de R$ 8,2 mil do Leão por ter feito isso, só com uma condição: seu salário bruto precisa ser de R$ 20.300. Para colocar valores maiores na brincadeira, seu contracheque também tem de ser mais adiposo.A essência da coisa toda é a seguinte: você só deve aplicar até 12% do seu salário bruto anual em PGBL, simplesmente porque o prêmio de 27,5% fica limitado a essa fatia. Colocar mais do que os 12% seria sucídio financeiro – por motivos que vamos explicar melhor mais para a frente.Às contas. O primeiro passo é saber o seu salário anual. Seria o seu salário vezes 12? Ou vezes 13, para contar o 13º? Nenhum dos dois. É vezes 12,33: os 12 salários do ano mais um terço de férias. O 13º não entra, porque a tributação dele no IR rola por fora. É isso. Para um salário de R$ 20 mil, por exemplo, o anual por esse critério seria de… R$ 20 mil x 12,33 = R$ 246,6 milA etapa seguinte é tirar 12% disso. 12% de R$ 246,6 mil = R$ 29,6 mil Pronto. R$ 29,6 mil é o limite anual de aportes em PGBL para quem ganha R$ 20 mil, pelos critérios que explicamos lá atrás. Dá para ir colocando um pouco a cada mês, se você quiser, ou tudo de uma vez só (até o dia 28 de dezembro). Tanto faz a frequência, o importante é não ultrapassar esse limite de 12% no mesmo ano.E o
