5 anos de Pix: tudo o que você precisa saber sobre funções, novidades e como evitar fraudes

O Pix chega aos seus cinco anos, neste domingo (16), com um conjunto de funcionalidades que vão muito além das transferências instantâneas que marcaram seus primeiros meses. O sistema criado pelo Banco Central (BC) se tornou uma plataforma completa de pagamentos, com regras próprias, modalidades específicas e um ecossistema que evolui rapidamente, acompanhando tanto as necessidades dos usuários quanto o avanço da regulação.

O Pix não é um aplicativo, ele faz parte de vários. O usuário pode encontrá-lo no internet banking de qualquer instituição participante. E toda pessoa física ou jurídica com conta corrente, poupança ou conta pré-paga pode usar o sistema.

Para iniciar um Pix, o cliente precisa ter o dispositivo previamente cadastrado pela instituição, medida que fortalece a segurança. Ainda assim, transações de até R$ 200 podem ser feitas de aparelhos não cadastrados, dentro de um limite diário de R$ 1 mil, o que permite flexibilidade sem abrir mão da proteção.

Limites inteligentes e adaptáveis

Para garantir segurança, o BC definiu um conjunto de limites, que podem ser ajustados pelo próprio usuário:

• Para pessoa física (PF), o limite entre 6h e 20h segue o limite da TED – à noite, o teto é de R$ 1 mil;
• Para pessoa jurídica (PJ), o limite segue o da TED, salvo se o cliente pedir outro valor;
• Pix Saque e Pix Troco permitem retirar dinheiro em estabelecimentos e caixas eletrônicos, com limites que chegam a R$ 3 mil durante o dia;
• Pix Agendado e Pix Automático também seguem limites pareados à TED.

Instituições são obrigadas a oferecer, no aplicativo, ferramentas para que o cliente altere seus limites. Pedidos de redução são aprovados imediatamente; solicitações de aumento passam por análise e só entram em vigor em até 48 horas – ou em até 8 horas, quando se trata do Pix Automático.

Tarifas: quando o Pix pode ser cobrado

Para pessoas físicas, fazer ou receber Pix é majoritariamente gratuito. A cobrança só pode ocorrer quando:

• O envio é feito presencialmente ou por telefone, mesmo havendo opções digitais;
• O recebimento ultrapassa 30 transações mensais e indica finalidade comercial;
• O recebedor usa QR Code dinâmico, tipicamente associado a operações profissionais.

A regra muda para PJ: firmas podem ser tarifadas ao enviar ou receber pagamentos, especialmente quando existe QR Code, cobrança automática ou recorrência envolvida. Microempreendedores Individuais (MEI) seguem as regras de pessoa física – um incentivo à formalização digital.

• Pix representa 1,6% das transações entre firmas: por que as companhias preferem pagamentos via boleto?

Pix Cobrança: o boleto do século XXI

Um dos pilares da expansão do Pix no mundo dos negócios é o Pix Cobrança, sistema que permite criar QR Codes – estáticos ou dinâmicos – para receber pagamentos imediatos ou com vencimento futuro. Pessoas físicas conseguem gerar QR estático diretamente no app do banco, enquanto firmas contam com serviços avançados: lotes de cobrança, integrações, devoluções e conciliação automática.

Essa funcionalidade abre caminho para o avanço do Pix no varejo, tema recorrente nas projeções de especialistas.

• Segurança do Pix: “Podemos esperar mais iniciativas do BC em breve”, diz diretor de associação de bancos

Pix Saque e Pix Troco: o dinheiro físico reinventado

Com o Pix Saque e Pix Troco, estabelecimentos comerciais se tornam pontos de retirada de dinheiro. O usuário lê um QR Code, faz um Pix para o local e recebe o valor em espécie.

No Troco, ele combina compra e saque na mesma operação. O limite pode chegar a R$ 3 mil durante o dia, muito acima do saque tradicional.

Pix Automático: a próxima grande revolução

Lançado oficialmente em 2024 e em expansão acelerada em 2025, o Pix Automático permite pagamentos recorrentes com autorização prévia do consumidor. Contas de energia, escola, academia, mensalidades e assinaturas digitais podem ser debitadas automaticamente, sem intermediários e sem cartão de crédito.

O usuário pode:

• Definir valor máximo por cobrança;
• Autorizar ou revogar consentimentos no próprio aplicativo;
• Escolher se quer usar limite de crédito;
• Acompanhar e gerenciar todos os débitos programados.

Para firmas, o Pix Automático representa previsibilidade e menor custo; para pessoas sem cartão, significa acesso a serviços antes inacessíveis. É por isso que especialistas o consideram o “Pix da segunda onda”, o que deve acelerar a adoção firmarial.

• Confira ainda: O que muda do Pix Automático para o débito?

Pix Agendado: pagamentos do futuro programados hoje

O Pix também permite agendamento único ou recorrente. No Pix Agendado Recorrente, o usuário define periodicidade e valor fixo. Já no caso de cobranças via Pix Cobrança com vencimento, o sistema respeita o limite do Pix Agendado, garantindo previsibilidade.

• Pix Automático ou Pix Agendado? Entenda as diferenças entre os dois métodos de pagamento

Pix por aproximação: a experiência do cartão, com liquidação imediata

Uma das novidades mais aguardadas de 2025 é o Pix por aproximação, que permite pagar aproximando o celular da maquininha. Ele funciona tanto via carteiras digitais quanto diretamente pelo aplicativo do banco, e usa tecnologia NFC. O valor inicial por transação é limitado a R$ 500, configurável pelo usuário.

A medida aproxima o Pix da experiência de pagamentos contactless, tendência global e já consolidada no uso por cartão.

Proteção contra golpes: o papel do MED

Com o aumento de fraudes e golpes, o Banco Central implementou o Mecanismo Especial de Devolução (MED), considerado um dos maiores avanços normativos do Pix.

O MED permite que, em casos de fraude ou erro operacional:

• o valor seja bloqueado preventivamente na conta do recebedor;
• o caso seja investigado pela instituição;
• confirmada a fraude, a devolução ocorra em até 96 horas.

Se não houver saldo, o banco deve monitorar a conta por até 90 dias e fazer devoluções parciais conforme o dinheiro entrar. O mecanismo também cobre falhas operacionais, com devolução automática em até 24 horas.

• Hacker do pix: como manter seu dinheiro livre de golpes e fraudes?